Cobrar un seguro de vida antes de fallecer en Miami: lo que debes saber

En Estados Unidos sí es posible obtener dinero de un seguro de vida antes de fallecer, pero solo con determinados tipos de pólizas. A diferencia de otros países, el sistema estadounidense ofrece mecanismos muy flexibles, si se usan correctamente, para acceder a liquidez en vida sin perder protección.

Para tomar una buena decisión, es clave comparar seguro de vida y entender qué tipo de póliza tienes (o necesitas), ya que no todos los seguros permiten retiros, préstamos o rescates.

Tipos de seguros de vida que permiten cobrar dinero en vida

En EE. UU., la posibilidad de cobrar en vida depende del tipo de seguro. Estas son las modalidades que sí lo permiten:

Seguro de vida permanente con valor en efectivo (Cash Value Life Insurance)

Incluye pólizas como:

• Whole Life
• Universal Life
• Indexed Universal Life (IUL)

Características clave

• Combina protección + ahorro.
• Acumula cash value con el tiempo.
• Permite retiros o préstamos sobre el capital acumulado.
• Muy utilizado para planificación financiera y jubilación.

Ejemplo:
Un asegurado en Florida que ha aportado durante 10 años puede acceder a parte del valor acumulado mediante un préstamo sin tributar como ingreso.

Seguro de vida con beneficio por supervivencia

Algunas pólizas permiten:

• Recibir un capital si el asegurado llega vivo a una fecha determinada.
• Funciona como una herramienta de planificación a largo plazo.
• No depende del fallecimiento para generar valor.

Es común entre personas que buscan protección + ahorro disciplinado.

Seguros de vida vinculados a inversiones

Incluyen pólizas donde el valor depende del mercado:

• Variable Universal Life (VUL)
• Algunas estructuras avanzadas de IUL

Aspectos importantes

• El crecimiento depende del rendimiento del mercado.
• Permiten acceso a fondos bajo condiciones contractuales.
• El riesgo lo asume el asegurado.

Son más complejos y requieren asesoramiento profesional.

¿Qué es el derecho de acceso al valor en efectivo?

En Estados Unidos no se habla de “rescate” como tal, sino de acceso al cash value.

¿Cuándo se genera?

• Después de los primeros años de la póliza.
• Una vez superados los costos iniciales.
• Solo si el contrato lo contempla.

En general:

• Los primeros 2–3 años no suelen generar valor utilizable.
• A partir de ahí, el acceso es progresivo.

Formas de cobrar un seguro de vida en vida

Retiro directo (Withdrawal)

• Retiras parte del cash value.
• No tributa hasta superar el total aportado.
• Reduce el valor y la cobertura.

Préstamo sobre la póliza (Policy Loan)

• No se considera ingreso.
• Generalmente no paga impuestos.
• No requiere aprobación bancaria.
• Muy usado por residentes en Florida para complementar ingresos.

Esta es la opción más eficiente fiscalmente si se estructura bien.

Seguros de vida que NO permiten cobro anticipado

Seguro de vida temporal (Term Life Insurance)

• El más común en EE. UU.
• No genera ahorro ni cash value.
• Solo paga si ocurre el fallecimiento.
• Primas más bajas, pero sin liquidez futura.

Este tipo de póliza no es adecuada si tu objetivo es disponer de dinero en vida.

Requisitos y proceso para cobrar un seguro de vida en vida

Qué debes revisar primero

• Tipo de póliza.
• Años de vigencia.
• Valor acumulado disponible.
• Impacto en la cobertura.

Documentación habitual

• Solicitud firmada.
• Identificación válida.
• Datos bancarios.
• En algunos casos, asesoría fiscal.

Plazos de pago

• Normalmente entre 5 y 15 días hábiles.
• Puede variar según la aseguradora y el método elegido.

Por qué comparar antes de contratar es clave

No todos los seguros de vida en EE. UU. están diseñados para ofrecer liquidez real en vida. Elegir mal puede limitar tus opciones durante décadas.

Usar un comparador seguros de vida te permite:

• Elegir la póliza adecuada desde el inicio.
• Optimizar impuestos.
• Acceder a dinero en vida sin errores.
• Proteger a tu familia y tu patrimonio.